合规永远优先于赚钱。

如果第一步迈错了，代价远不止“亏一点钱”那么简单，而可能是长期的税务风险和法律风险。

飞机降落的那一刻，是新生活的开始，也是新系统的起点。

许多新移民刚抵达美国时，尚未完全适应当地的规则，便迫不及待地开始进行财富规划。

然而，在一个与原居住国法律、税务和监管体系截然不同的环境中，缺乏准备的“善意操作”往往演变成高风险行为。

因此，作为一支长期服务于跨境家庭的专业团队，我们郑重提醒所有新移民朋友：

在美国，合规永远先于利润。了解规则远比快速投资更为重要。

以下三件事是您抵达美国后应避免的财务误区。

01. 资产赠送：爱情与风险之间可能只有一步之遥

许多家庭在抵达美国后，常常考虑将国内的房产、股票或现金直接转移给子女或配偶，以为这样既简单又能表达关爱。

然而，根据美国的税收制度，此类操作可能带来以下风险：

- 触发赠与税申报

- 消耗终身遗产税和赠与税豁免额度

- 面临高达40%的边际税率

特别需要注意的是：

- 当配偶不是美国公民时，免税金额极为有限

- 大额赠与将永久减少未来的遗产税免税额度

- 税务居民身份的定义较为复杂，未必以绿卡为依据

一句话总结： 在美国，“只给孩子一些钱”并不像你想象中那样简单。

更明智的做法是：

- 了解配偶双方的终身赠与免税额度

- 利用年度赠与免税额度（Annual Exclusion）批量转移

- 通过不可撤销信托（如ILIT、Gift Trust等）来管理大额资产

- 咨询专业的跨境税务会计师和遗产规划律师

唯有妥善规划，才能真正将爱传递给家人，而不是让家人因风险承受代价。

02. 金融产品：远离“高回报、低风险”的美丽陷阱

由于信息不对称，新移民往往成为各类“特殊产品”最容易被针对的目标。

您可能曾听过这样的宣传：

- “新移民专属产品！”

- “保本、稳定、回报高！”

- “其他人都在买，我帮你分配！”

但这些产品背后的风险却被严重忽视：

- 海外私募、结构性产品、收益承诺过高

- 长期锁定期和退出成本极高

- 某些保险类投资可能被认定为PFIC（被动型外国投资公司）

一旦触发PFIC，后果将非常严重：

- 面临惩罚性税率

- 申报过程复杂繁琐

- 几乎所有的收益都需要缴税

请记住： 产品越难以理解，潜在风险就越高。

更安全的做法是：

- 优先关注透明、流动性高的美国本土产品

- 对“高收益承诺”保持理性判断

- 选择具有信托责任（Fiduciary Duty）的顾问团队

- 清楚了解相关费用、税收及退出机制

避免复杂性和不透明性，才是新移民实现财富增长的起点。

03. 海外资产申报：隐匿资产=成本最高的风险

许多新移民由于不熟悉流程或误以为“不申报就不会被调查”，选择不申报其海外账户或资产。

这是所有财务误区中最为危险的一种。

美国通过FATCA（外国账户税收合规法案）与全球金融机构合作，实现了极高的信息透明度。

“找不到”早已成为过去的说法，如今几乎无处遁形。

您必须申报的项目包括：

- FBAR（FinCEN 114表）：如果您在任何一天持有的外国资产总额超过10,000美元，必须申报。

- 8938表：若您拥有特定类型的境外金融资产，且达到申报门槛，也需要申报。

处罚措施非常严厉：

- 无心违规：可能面临数千到数万美元的罚款

- 故意隐瞒：账户余额的50%可能被罚款（可连续逐年计算）

- 情节严重者甚至可能面临刑事责任

请记住：

申报并不等于缴税。您只需对“收入”进行缴税，而非对“资产本身”缴税。

因此，一旦完成申报，就是在未来数年乃至数十年中保护自己的第一步。

04. 行动顺序：先打基础，再谈财富增长

新移民最常犯的错误，不是“投资失误”，而是行动顺序不当。

正确的财富管理路径应为：

1. 合规第一：确认纳税身份，完成必要申报，建立合适的账户结构

2. 然后稳定：建立应急资金、配置医疗保险、制定风险管理策略

3. 然后规划：设立美国教育基金、购买退税保险、进行跨境资产布局

4. 最后才是投资：包括股票、债券、保险和信托等结构化解决方案

您所面对的是一个完整的、全新的制度体系：不同的税法、不同的财产制度，以及截然不同的继承规则。

您真正需要的，不是“一个产品”，而是一个为跨境家庭量身定制的系统化解决方案。

写在最后

在美国，财富安全依赖的不是运气，而是严谨的合规。

真正的智慧不是“马上赚钱”，而是避免一开始就陷入财务陷阱。

坚实的第一步，才是未来一切成长的前提。