最近我们收到很多读者关于银行贷款方面的咨询，那么今天小编就来带您大概了解关于爱尔兰购房贷款方面的信息，为您在爱投资置业提供参考。本篇文章主要以常规个人贷款买房为基础。首先大家需要了解的是，您在爱尔兰买房不等于您可以获得爱尔兰合法居留身份，您仍需要符合相关的移民条例。

其次，我们有大多数读者咨询，目前除了4号签证和爱尔兰护照，其他类签证基本不会在本地银行受理。如果您没有在爱尔兰工作或者提供确实工资证明，银行也是不受理的。所以受限于爱尔兰本土的保护政策，海外买家大多数还是现金购买。

房子也是商品，就像购物一样，首先第一步，在考虑购买任何房产之前，您需要认真地做一个预算。其中包括，计算您可以自由支配存在银行的资金或现金、估算您现有房屋的净值，以及从银行申请到的贷款批准额度，这样在找到房产时能够提高贷款方对贷款金额的信心。但是要注意，由于每个银行政策不同，有些银行只为爱尔兰护照持有人或者在爱尔兰有固定收入者贷款，有些不会为1号签2号签3号签贷款，也不会为没有在爱尔兰工作收入的4号签或者爱尔兰籍贷款，但是不同银行也有不同银行的标准，在申请时一定要了解清楚。  

爱尔兰贷款买房的基本问题

贷款收入限制（LTI）

爱尔兰的银行允许贷款至借款人年收入的3.5倍。如果两个人在一起买房，银行可以放贷是他们两人年收入加起来的3.5倍。 但是这具有一定的灵活性。

贷款价值限制（LTV）

LTV限额意味着您需要先存入一定数量的首付款，然后才能抵押。根据您属于哪类买家，有不同的限制。自2017年1月1日起，对于首次购买作为主要家庭住宅的买家，所有住宅房产的全部价值均适用90％的LTV限制，因此首次购买者只需要为任何在售房屋或公寓支付10％的首付。

对于非首次购房者，无论房产价格如何，新抵押贷款的LTV限制为80％，因此他们将需要支付总购买价格的20％的首付。对于主要住宅以外的房产，包括以购买出租的房产，LTV的限制为70％，要支付30%的首付金额。

总的来说，就是

首次买家(以前从未在爱尔兰或其他地方购买过的房屋)要求存款是购买价格的10%

第二次买家购买价格的20%。

有些时候可以免收存款，收入较高的第二次购买者不受最低20％存款的限制，每个案例都根据其自身情况进行评估，一般到了年底，很多贷款方已经用尽了今年的豁免额度，这也就意味着你必须遵守现有的制度，只能等到下一年贷款方开始新一轮的豁免。如果你能够成功获得豁免，你的贷款额度将会上升至年薪的4.5倍（此项豁免适用于20%的新住宅贷款），或是降低10%/20% 的存款要求（5%的首次购房者及20%的再次购房者可以享受此项豁免）。

如果你在海外工作，希望在爱尔兰购置房产，用来投资，银行很可能会拒绝你的贷款申请，虽然有时候银行批准了你的贷款申请，很有可能也会要求你有30%甚至更高的存款。

一般情况下银行对于这类豁免的批准也是非常谨慎的，成都移民公司顾问表示通常会要求申请者有足够的额外收入。但是请注意，LTV限制不适用于负资产的借款人为新房产申请抵押。但是，贷方可能仍会根据对每个案例的评估，选择采用更严格的贷款标准。

最重要的一点，那就是记住，如果您能体现出良好的财务管理，使银行流水账单尽可能的简单，这样将能更好的获得资格。如果你的账户出现过透支、车贷、不必要的信用卡消费、或是赌博等等情况，都可能会导致你的申请不被批准，或是影响你的贷款额度。

一般来说要遵守：

· 良好的定期储蓄记录

· 每月最少的个人债务

· 良好谨慎的消费习惯

· 良好的还贷记录

· 保持简单，没有太多的银行账户

固定利率 OR 浮动利率

浮动利率会升高或降低。这取决于欧洲中央银行的利率和爱尔兰各自的银行针对此利率变动的对策。浮动利率的优势在于如果利率下滑，那么每个月的贷款偿还额将会减少。但缺点是利率也会升高，你要偿还的贷款也会升高。你永远不会百分百的确定偿还的数额。但是，浮动利率会让你提前一次性还请贷款。

固定利率是指在特定时期内，如1年3年5年等的固定的等额还款。优势在于你确切地知道你需要每个月还款的数额，并且即使这个时期利率升高它仍然是固定不变，你的还款数额是保持不变的。固定利率缺点在于如果利率降低你仍然需要支付相同的还款数额，并且在这个固定时期之内，大多数银行不会允许你提前一次性还款。

给大家有一个数据，让大家更加直观的选择，爱尔兰中央银行的最新数据显示，爱尔兰现在有超过65％的新抵押贷款是固定的。尽管按历史标准衡量，爱尔兰的这一数字很高，但仍低于欧洲80％左右的平均水平。因此，对于每个人来说没有最好的选择，这要取决于每个人的个人情况和每个人的风险耐受性。

在爱尔兰作为外国人获得抵押的法律要求是什么？

如果您是外籍人士，但是合法的爱尔兰居民，则可以自由购买爱尔兰的房地产。您也可以申请外籍人士的抵押贷款，尽管各家银行会自行设定条款。是否提供抵押贷款取决于银行政策和您的个人情况。通常，在爱尔兰申请贷款要比买房困难的多。

并非所有银行都希望与外国人合作，因为它们被认为具有较高的风险，因此您可能会发现，作为外国投资者，您所获得的优惠条件稍差一些，或利率较高。如果您在欧元区以外的其他地方工作，可能会遇到银行的拒绝，例如，如果您要购买投资房产在爱尔兰但在中国工作生活，爱尔兰的银行是不会批准贷款的。

我们在看各种贷款产品时会发现，都会标明LTV，那么，如何计算我的LTV？

计算LTV的最佳方法是将抵押金额除以房产价值。假设您购买了价值30万的房产，而抵押金额为25万欧，

25/30=83%左右，所以您的LTV为83％，您的存款为17％。

您的LTV越高，贷方为您提供抵押的风险就越大。

在贷方眼中，您的房屋净资产越少，您拖欠抵押贷款的可能性就越大。而且，如果您的房产因此被出售，则贷方更有可能蒙受损失。这是因为该房产的价值可能会低于您最初为之支付的价格，并且如果您已抵押了一笔大额抵押贷款，抵押贷款金额最终可能会高于该房产的价值。您的存款越大（您的LTV越低），您的抵押贷款利率就越高。LTV大约为60％的人可以获得最好的抵押贷款利率，这意味着需要40％的存款。

*首次购房者能够申请到的按揭与房产价值比率（LTV）上限为90%

主流的贷款机构

AIB

AIB属于爱尔兰四大商业银行之一，AIB提供全方位的个人和公司银行服务。不仅仅为顾客提供一系列贷款，与此同时，该银行还提供一系列保险产品，例如住房，旅行和健康保险等，

这里的固定就是指的是固定利率，使用固定利率，利率和还款率在所选期间（通常为1至10年）保持不变。为固定利率选择的期限结束后，您可以选择其他固定利率或选择适当的可变利率。AIB的优点在于，他的5年固定利率较低，且如果您想购买的房子能源等级较低，可以考虑选择这个，如果是想了解更多AIB的，可以通过这个网站进行查看https://aib.ie/our-products/mortgages/mortgage-calculator

Ulster Bank，

阿尔斯特银行（爱尔兰语：Banc Uladh）是一家大型商业银行，也是传统的爱尔兰四大银行之一，目前，他的4年和7年固定利率是全爱尔兰最低的，对于住宅抵押，提供的最长期限是35年，多达44种不同的服务，也是选择最多的。

Bank of Ireland

爱尔兰银行是爱尔兰的最早的银行，是传统的“ 四大 ”爱尔兰银行之一，也是爱尔兰的首屈一指的银行组织，该银行在爱尔兰银行业的历史上占有独特的地位。

可以看出他的固定利率大多相似，如果是选择两年，可以进行对比。

KBC

KBC银行成立于1973年，当时名为爱尔兰洲际银行。1978年，总部位于布鲁塞尔的KBC银行收购了75％的股份。如果是第一次购买，并且贷款金额和年限较长的话（LTV在80-90来说），KBC对您来说可能是最佳选择了。

这些都是贷款比较多的其中一些机构，当然不同情况下有不同的需求，这里给大家最直观的体会，比如我打算买一套30万的房，想贷款27万（最大限额），且一次性35年，那么KBC将会是您不错的选择。

此外，大家还需要知道，提早购买保险也是非常重要的一部分，许多新手买家往往在按揭将要到手的情况下才开始考虑购买房屋贷款保险（Mortgage Protection Insurance）和房屋保险（HomeInsurance），但是一旦这两种保险没能顺利购买，很可能会影响最后贷款的发放，甚至延迟或中断买房过程。

什么情况会影响到这两种保险的购买呢？

比如你会发现想要购买的房子被保险公司认为处于容易发生洪水的区域，因此很难上保。如果要买的房子年代太久远，超过一个世纪，你会发现很难从主流保险公司那里买到保险。次外，如果购房者本身的一些健康隐患也可能导致上保险困难。比如购房者最近被诊断出患有严重疾病，比如糖尿病或者抑郁症等；购房者的不良生活习惯如长期酗酒或抽烟也可能导致保险被拒。

最后，受限于今年的冠状病毒影响。所有银行和贷款机构都已经放缓甚至停止了新贷款的申请，今年的贷款将变得额外的艰难。有计划贷款的买家还是需要提前做准备了。为下半年或者明年贷款提前打好基础。