众所周知，新加坡公积金（CPF）具有多重重要功能，除了保障退休收入、助力医疗支出外，还能为购房提供有力支持。若您正考虑在新加坡购房，却不清楚如何运用公积金存款以及需遵循哪些规则，以下将为您呈上详细攻略。

公积金购房基本规则

目前规定，可用于购房的公积金金额是有限的。若不了解相关规则，购房过程中可能会遭遇超出预期的财务压力。

可用公积金账户及适用范围

在新加坡购房时，主要使用公积金普通账户（OA）的资金。该账户资金可用于购买预购组屋（BTO Flat）、转售组屋（Resale Flat）、共管公寓（EC），甚至是私宅（若为住宅性质）。不过，并非账户内所有资金都能随意动用。公积金局针对购买预购组屋、转售组屋和个人共管公寓的情况，明确规定了普通账户储蓄的用途。以下是使用公积金普通账户可支付的费用概述：

1. 首付：购买组屋并申请建屋局贷款时，首付均可从公积金中支出。若使用银行贷款，则只能使用公积金的20%，剩余5%需用现金支付。

2. 每月按揭还款：若房屋产权归您所有（或您正在办理领取钥匙手续），您既可以用普通账户存款支付每月按揭分期付款，也可用于偿还建屋局或银行的贷款。

3. 印花税和法律费用：涵盖买方印花税以及任何额外的法律或产权转让费用。

4. 建筑贷款（仅限私宅）：对于建设自有有地住房（并非仅购买现有房地产），若符合公积金局资格规定，公积金可用于偿还建筑贷款或购买土地。

5. 家庭保障计划（HPS）保险费：此项仅适用于组屋。使用公积金支付组屋每月分期付款的，需加入家庭保障计划。该计划将在房主因意外死亡、患不治之症或永久性残疾的情况下，帮助偿还未偿还的房贷。

可提取公积金金额的限制

无论购买何种房产，可提取的公积金金额均有限制，实际可使用金额取决于以下几个因素：

1. 估价限额（Valuation Limit）：估价限额是指购房价格与购房时房地产市场估价中较低的数值。

例如，假设您以55万新币的价格购买房产，但银行和建屋局的估价为50万新币，那么将以较低的50万新币作为估价限额。

使用公积金普通账户存款，可支付不动产费用（包括首付和贷款偿还）至该金额。达到该估价限额后，若未满55岁且基本退休存款（BRS）未留足，则不能再动用普通账户资金。

对于55岁及以上人群，退休账户和普通账户的总额需达到基本退休存款（BRS）的要求。

2. 住宅提取限额（Housing Withdrawal Limit）：房屋提取限额是可用于一处房产的公积金绝对最高额度，目前设定为估价限额的120%。

假设房产估价限额为50万新币，那么房屋提取限额为60万新币，这便是您可为该房产使用的公积金上限。达到此上限后，将无法再使用公积金。

需注意，达到房屋提取限额并不意味着贷款全部还清，只是不能再使用公积金偿还贷款。

因此，购买房屋时若选择较长的贷款期限，很可能会在贷款结束前达到房屋提取限额，剩余贷款需用现金支付。

部分购房附加规定

1、首次购房者规定

对于首次购房者，自该房屋产权可覆盖房屋最年轻购房者至95岁起，准予使用达到估价限额的公积金。

若产权未覆盖至95周岁，公积金使用额将按比例计算，产权越短，可使用公积金比例越小。

公积金局会根据购房价格或估价中较低者的百分比，决定可使用的普通账户储蓄额。

您可登录公积金局网站查询具体可用金额，网址为：https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/calculators/cpf-housing-usage

2、购买第二套房产规定

对于已拥有住房，想再购买一套的购房者，公积金使用规定更为严格，尤其是购买第二套房产用于投资的情况。

当局规定，使用公积金普通账户存款购买第二套（或后续购买）房产时，需在留足规定退休金后才能使用。

这一金额取决于所有房屋所有人是否拥有至少可居住到95岁的住房。

在满足这一条件的情况下，他们的公积金账户（普通账户 + 特别账户）应当保留足够的基本退休存款。

多余的一般账户储蓄可在现有的估价限额和提取限额规则内，用于购买第二套房产。

若现有的所有不动产在95岁之前不能覆盖全额退休存款（FRS，即基本退休存款的2倍），则剩余的一般账户存款可用于购买其他房地产。

需明确的是，在新加坡，任何人都不能同时拥有一所或多所集体住宅。

因此，上述“第二套”或“后续”房产仅指私人住宅，如共管公寓或有地住宅。

同样值得指出的是，对于这些后续购买的住房，即使住房产权超过95年，公积金的使用上限仍设定为估价限额的100%。

3、公积金购房申请流程

在确定使用公积金购房的金额和用途后，下一步是申请当局批准。申请流程因购买的是集体住宅还是私宅，以及贷款地点是建屋局还是银行而略有不同。

4、购买申请建屋局贷款的集体住宅

直接向建屋局申请贷款时，需通过建屋局的系统使用公积金普通账户存款。有两种申请方法：

1. 在线申请：访问建屋局网站https://www.hdb.gov.sg/cs/infoweb/homepage，找到“Commence the use of CPF/Vary CPF deductions for HDB housing loan instalment”服务，使用Singpass登录后按照指示操作，选择想使用的公积金金额。

2. 线下申请：直接前往最近的建屋局分局，填写并提交“CPF Withdrawal Form（PHS9）”。工作人员会审核公积金使用资格，并解答有关扣款限额和还款计划的问题。

请记住，使用公积金买房需您本人授权，明确指定金额和期限后开始。若未积极设置，需用现金支付贷款月供，直至将公积金关联起来。

此外，若在计划公积金使用金额后需进行调整（例如减少每月扣除额），则必须再次使用相同服务进行处理。

5、购买申请银行贷款的集体房

申请银行贷款（非建屋局贷款）时，申请流程由公积金局处理。这一过程相对简单，但最迟必须在每月供款期限前5个工作日设置，否则需先用现金支付当月供款。申请方法如下：

访问公积金局网站www.cpf.gov.sg，使用Singpass登录后找到电子服务“Use CPF for my Property”，按照步骤允许公积金局与律师或银行合作，然后设定每月从公积金中扣除用于按揭的金额，并指定将来是否希望使用公积金提前偿还部分或全额贷款。

一旦批准，公积金局将与您申请贷款的银行协调，每月从您的普通账户中扣除约定金额。该方法适用于购买新的组屋但使用银行贷款，或使用银行贷款购买转售组屋的情况。

请注意公积金的使用限额，特别是估价上限和提款上限，这些限额可能随时间调整，若超出限额需用现金弥补差额。

6、购买私人住宅

购买私人住宅（如私人公寓、有地住宅、达到最低居住年限的执行共管公寓）时，使用公积金普通账户存款的流程与用于银行贷款组屋的流程非常相似。

您需访问公积金局网站www.cpf.gov.sg，使用电子服务“Use CPF for my Property”。

其次，需在预定扣款日前5个工作日提交银行贷款信息、律师联系方式、公积金使用说明（如每月贷款月供、律师费、印花税支付等），以提供必要详细信息，避免延误或需提前现金支付。

一切完成后，公积金局将与律师或银行协调开始扣款。

7、房产出售后公积金处理

若您使用公积金购房后卖掉该房子，需偿还所使用的公积金。

具体来说，除首付、印花税、每月按揭还款外，还应返还所有用于购房的公积金储蓄，包括应收利息（目前年利率为2.5%）。

这笔款项将退还给公积金普通账户。若出售收益不足以支付全额退款，且房屋以市场价格以上出售，则差额不必用现金弥补，公积金局只接受未付贷款偿还后剩余的房屋销售款。

您可使用Singpass登录公积金局网站，在“My Property”栏中查询出售房产后需返还公积金账户的款项，该栏会显示已使用的公积金总额（包括应付利息），即房屋销售后必须返还至公积金普通账户的金额。