赴美留学，医疗保险究竟该怎么买？

美国作为全球最发达的国家之一，是无数人心生向往的国度。在这片精英荟萃、激情四射的土地上，拥有众多世界之最，比如经济实力最强、技术力量最强、工业产值最大、移民数量最多，以及还有平均医疗费用最高。。。

精英说小编直接上图不解释

图文翻译：我侄子上个月骑摩托车出了车祸，他没有保险，在医院里呆了四天。

具体项目咱就不翻译了，直接看这次住院总共消费 : 十二万五千九百九十一块一毛一美元，约合人民币75万元。。。

小编又扒来了一个做阑尾炎的账单，三万六千七百七十一块两毛五，和人民币22万差不多。

如上面所说的，在美国看病是相当的贵，一场小小的手术费就可能让我们分分钟破产，就算是买个小药那也是要比国内贵出数倍。但好在美国的医疗保险非常发达。只要医保在手，绝大部分的医疗费用就可以由保险公司cover掉。所以，医疗保险在美国几乎是人人必备！

据统计，2015年美国的医疗保险费用已经占到 GDP 的 17%之多，而且无论你是学生、还是工作、还是暂时的OPT期间，也一定要确保自己持有医疗保险，不然一旦有点身体状况，那可真的是伤不起啊！

好了，言归正传，据小编调查，美国有大大小小200多家保险公司，有名的医疗保险公司包括：Aetna，Blue Cross Blue Shield，Kaiser Permanente，Cigna等等。每家公司旗下又有HMO，PPO等各类型的保险，以满足不同客户的需求。

那么问题来了，面对这种类繁多的保险，

如何选择最适合中国留学生的医疗保险呢？

今天精英说小编就带你读懂美国医保那些事，避开投保陷阱，选到最佳计划，打今儿起咱也看得起病的宁啦~~~

“会看医保”

读懂医保条款，是我们选择合适自己的保险计划的第一步。医保条款各项数据的高低直接影响我们将需要额外支付多少医疗费用。并且很多细枝末节的规定，一不小心就可能导致后续就医时无法报销理想的医药费用。所以，学会看医保术语非常重要！下面小编带大家逐一解读这其中最值得注意的几项。

1、保险费 Premium

顾名思义，保险费就是受保人定期向保险公司支付的费用，但在美国保险费通常是月付。而保险费的高低是于与承保范围、年龄、健康状况等相关。一般来说，受保人人年龄越高，保险费越贵。

2、自付款 Deductible

买了保险并不代表看病就不需要花钱了。按规定，一般保险投保人都必须首先自己支付一定数额的医疗费用，保险公司才开始报销此后发生的医疗费用,这笔自费的金额叫做自付款。保险费越低，自付款就越高。多数保险计划要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。

3、共同保险 Coinsurance

这是一笔在你每次使用医生门诊、急诊、住院和处方药等医疗服务后，还需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用。通常保险公司和个人的费用分配比例为80／20。即由保险公司支付80％的医疗费用，而个人承担其余20％的费用。注意，这笔费用不包括另外支付的保险费和自付款的金额，所以在投保时一定也要注意此项。

4、定额手续费 Copayment

定额手续费是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如，每次看医生门诊个人需支付20美元，购买处方药时需支付15美元。具体的定额手续费金额，看保险合同。一般来说从20到50美元不等，有些保险合同也没有此项的保险计划。

5、投保人最高应付额 Out-of-pocket limit

这就是一个上限的问题。在一个固定时段内，通常为一年，个人自费支付的所有医疗费用的最高限额（不包括保险费和自付款的支出），称为投保人最高应付额。当需要支付大笔医疗费用时，最高应付额就可以防止个人陷入经济困境。一般情况下在个人支出达到最高限额后，保险公司将支付100％的费用。

6、终生最高限额 Life-time maximum

这是指保险公司在投保人一生的时间内支付的医疗费用的最高数额，通常在数百万美元，之后所有的就医费用都在全额自付啦。当然如果我们仅仅是留学的话，很难用到这么多钱。但一旦要是扎根美帝，那么你选择投保时就要注意尽可能选择终生限额高的保险计划，有的医疗保险计划甚至是没有终生限额。其实许多重大疾病的医疗费用的支出很大，可以很快达到终生限额。

“会挑医保”

能够看懂医保的条条款款，那么你离挑到自己满意的医保计划就不远啦！但其实在美国还有各种专属于不同的签证、不同的身份的特色医保计划，能够高度契合不同人群的需求。作为留学生或者留学生家长，选购合适自己的医保计划也有小窍门哟！

F-1签证学生

学校在每学年注册时要求学生必须提供医疗保险证明，否则不能注册，也就是说在校生是强制要求保险的。而对于拿着F-1签证的国际留学生来说，首选肯定是参加学校的学生医疗保险计划，也就是学校特别提供给在校学生的专属保险计划。

为什么说首先考虑这类保险呢？

第一，学校一般都是会选择与声誉良好的保险公司合作，保险计划涵盖的范围比较全面，也会有不同选择。这类保险计划一般用于学生在校外就医，如住院、专科医生、校外急诊、处方药、化验检查后帮助投保的学生报销部分医疗费。有些学生医疗保险计划甚至还包括牙科、视力保险以及旅行期间发生急病的医疗费用。

第二，手续方便，许多学校的学费中包括医疗保险费这一项目，在每学期注册缴费时，就自动加入学校的学生医保计划，不用面对外面琳琅满目的保险计划着实也是一件幸福的事情。

第三，价格合理。由于学生年龄较轻，身体比较健康，所以学生医疗保险的保险费相对较低。再加上多数学校设有校内诊所，在校看病的医疗费用相对常规的诊所也会低很多，如此算来还是非常划算的。

第四，没有pre-existing condition的顾虑，就是你在购买保险之前是否有疾病。如果你作为个人自己去购买医疗保险，那可能就会有体检，先检查你身体情况来决定保险的价钱。或者会在最终赔付的时候因为你的病史而减扣保险的部分。对于有病史的同学来说，无疑在学校里投保是最安全可靠的。

但在参加学校医疗保险时有两个问题要特别注意：

1. 医疗保险的日期是否包括学校假期？如果学校的保险不包括假期，你又得打算留在美帝，那么必须要另外再买保险。

2. 医疗保险的地理范围是否有限制？有些保险计划只限于在本州有效，有些计划可以在全美通用，还有些保险计划甚至可以报销你在美国境外旅行期间看病的费用。这都要注意，你可以利用这点，根据自己的需要，结合保险费用作出最适合自己的选择。

但也不排除个别学校的医疗保险计划非常不走心，或者你更倾向于价格更低、更适合自己的保险计划，那么你也可以放弃学校的学生医疗保险，选择去保校外私人公司的留学生医疗保险，要注意的是这一类保险只提供给全日制学校注册的在校学生。

放弃学生医疗保险还有一个专有名词，叫做 waiver。这是如果学生购买校外保险并用此来代替学校保险时，学校要求学生给学校提交的一种证明。一般来说学校对学生在校外购买的医疗保险有最低标准的要求，只有达到这个标准，才可以被学校接受。Waiver 就是要证明你已经购买校外保险且保险是满足学校关于健康保险的所有要求。而且，一定要先买保险再填 waiver！

那么如何选择校外保险，主要注意两点：

1、注意诊所网络要大

美国私人保险公司一般属于管理型保健公司，大多数的保险都要求你必须在其医院诊所网络内看病，小部分高保险费的保险计划才允许你更多选择的自由。所以你必须要注意你选择的保险公司的诊所网络覆盖面是否够广，你生活区内是否有该网络的诊所。另外，在你就医时也要注意要选择在网络内的诊所。

2、千万不能贪便宜

一定要选择信誉良好的保险公司，不要只注意保费是否便宜。前面也说了月保费便宜的保险计划，往往要求你支付更高的自费比例，而且保险的范围更小。你在购买前，必须先仔细阅读保险条文，了解你作为投保人的权利和责任。也不建议在国内购买国际保险，因为很多美国的医院不接受这类国际保险的！

毕业实习（OPT）期间的保险

持有F-1签证的留学生可在毕业后获得12个月左右的毕业实习（Optional Practical Training，OPT）工作实习许可。虽然在OPT期间没有医疗保险的强制要求，鉴于美国昂贵的医疗费用，你最好还是准备一份保险。

有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划（一年左右），你在毕业前可与学校联系延长保险。有些实习单位可能会向你提供医疗保险。

如果你不能获得学校或实习单位的保险，则可以通过商业保险公司购买相关的医疗保险。许多公司提供专为OPT设计的保险计划，时间从数天到数年不等。要选择这类保险，你需要提交由美国公民及移民服务局（USCIS）签发的工作许可证（EAD）。

来美国探亲的家属适合那些保险

保不齐粑粑麻麻要来美国探探亲、旅旅游，你可以为他们购买专为短期访美的外国人提供的医疗保险。许多公司提供短至5天，长到3年不等的保险计划，一般都可以在网上购买，非常方便。

留学生出门在外

身体免不了会遇到一些紧急情况

千千万万不要忘了买医保

也不要仗着自己身强体健就省这笔钱

这只会让你得不偿失

哦对了！在你获得医疗保险后，保险公司会提供一张医疗保险卡。一般看病前，诊所或医院都要先登记病人的医疗保险信息。如果不能提供医保证明，医生或医院可能会拒绝接收。

所以，你的医疗保险卡请一定妥善保管哦~